Bidenin uusi opintolainan takaisinmaksusuunnitelma on auki. Tässä on ohjeet ilmoittautumiseen. (2023)

Liittovaltion opintolainojen paineen alla nurjahtavilla lainanottajilla on uusi mahdollisuus leikata maksujaan merkittävästi, lopulta jopa puoleen.

Bidenin hallinnon uusi tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma, joka tunnetaan nimellä SAVE, avattiin ilmoittautumiselle tiistaina, ja se tarjoaa miljoonille lainaajille edullisemman tavan maksaa kuukausittaiset opintolainalaskut.erääntyy jälleen lokakuussakolmen vuoden tauon jälkeen.

"SAVE-suunnitelmalla annamme lupauksen jokaiselle opiskelijalle", opetusministeri Miguel Cardona sanoi puhelun aikana toimittajille maanantai-iltapäivällä. "Maksusi ovat edullisia. Sinua ei haudata korkovuoren alle, etkä joudu elinikäiseen velkaan."

Lähipäivinä yli 30 miljoonaa lainanottajaa kutsutaan mukaan suunnitelmaan, joka esitettiin alun perin tammikuussa ja jonka kuukausimaksut perustuvat tuloihin ja perheen kokoon.

Toisin kuin Valkoisen talon aiempi suunnitelma jopa 20 000 dollarin liittovaltion velan peruuttamisesta – jonka korkein oikeus tyrmäsi kesäkuussa – tästä maksuvaihtoehdosta tulee pysyvä osa opintolainakoneistoa, ja se on nykyisten ja tulevien lainanottajien käytettävissä. Se myös luo uuden turvaverkon, joka kirjaa automaattisesti tietyt lainanottajat SAVE-suunnitelmaan, kun he ovat myöhässä maksuistaan.

Lainanottajien, jotka haluavat rekisteröityä SAVE- eli säästäminen arvokkaassa koulutuksessa -suunnitelmaan, tulisi toimia nopeasti: Voit odottaa noin neljä viikkoa, ennen kuin hakemuksesi käsitellään, opetusosaston vanhemmat virkamiehet sanoivat. Ilmoittautumalla nyt, voit saada paperityösi käsiteltyä riittävästi ennen kuin ensimmäinen maksusi erääntyy, virkamiehet lisäsivät.

Lainaajat saavat suunnitelman täyden hyödyn vasta ensi kesänä, koska jotkin ominaisuudet eivät tule heti voimaan. Tässä on yhteenveto suunnitelman toimivuudesta:

Kuka on oikeutettu uuteen takaisinmaksusuunnitelmaan?

Ne, joilla on liittovaltion perustutkinto- tai jatko-lainoja. Lainanottajat, joilla on perustutkintovelkaa, ovat oikeutettuja pienempiin maksuihin kuin valmistuneet lainanottajat.

Kuka on suljettu pois?

Vanhemmat, jotka lainasivatmaksaa lastensa koulunkäynnistä Parent PLUS -lainoilla, ei voi ilmoittautua uuteen sopimukseen.

Jos emolainanottajilla ei ole varaa maksaa maksuja, heillä on yleensä käytettävissään vain kalleintuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma – joka tunnetaan tuloihin perustuvana takaisinmaksuna – joka edellyttää lainanottajien maksavan 20 prosenttia harkinnanvaraisista tuloistaan ​​25 vuoden ajan; kaikki jäljellä oleva annetaan anteeksi.

Miten uusi SAVE-suunnitelma toimii?

Kaikki tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat toimivat yleensä samalla tavalla. Maksut perustuvat ansioihin ja kotitalouden kokoon, ja ne tarkistetaan vuosittain. Kun kuukausimaksut on suoritettu tietyn määrän vuosia, yleensä 20, jäljellä oleva saldo annetaan anteeksi. (Jäljellä oleva tulo on veronalaista tulona, ​​vaikka aväliaikainen verosääntövapauttaa vuoden 2025 aikana anteeksi annetut saldot liittovaltion tuloveroista.)

SAVE-suunnitelma – joka korvasi tarkistetun ansaitsemalla ansaitsevan ohjelman eli REPAYE – on anteliaampi monella tapaa. Aluksi se vähentäisi maksujaperustutkintolainat5 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloista, kun REPAYE:n osuus on 10 prosenttia (ja muissa järjestelyissä 15 prosenttia).

Myös valmistuneet velat ovat tukikelpoisia, mutta lainanottajat maksaisivat 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloista tästä osasta. Jos sinulla on sekä perustutkinto- että jatkovelkaa, maksusi painotetaan vastaavasti.

Uudet säännöt myös säätelevät maksukaavaa suojaamalla enemmän tuloja perustarpeisiin, mikä puolestaan ​​vähentää maksuja kokonaisuutena. Tämä muutos mahdollistaa myös sen, että useammat pienituloiset työntekijät voivat saada 0 dollarin maksuja.

Mikä on harkinnanvarainen tulo?

Kun maksat perustarpeista, kuten ruuasta ja vuokrasta, kaikki jääneet tulot katsotaan harkinnanvaraisiksi;tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmatvelvoittaa lainanottajien maksamaan prosenttiosuuden harkinnanvaraisista tuloista.

SAVE-suunnitelma mukauttaa maksukaavaa niin, että enemmän tuloja suojataan perustarpeisiin, mikä tuottaa vähemmän harkinnanvaraisia ​​tuloja ja pienempiä maksuja.

SAVE lisää takaisinmaksulta suojattujen tulojen määrää 225 prosenttiin liittovaltion köyhyysohjeista, mikä vastaa suunnilleen 15 dollaria tunnissa yhdelle lainanottajalle. Jos ansaitset tätä vähemmän, sinun ei tarvitse maksaa kuukausimaksua.

Toisin sanoen yksi henkilö, joka tienaa alle 32 805 dollaria vuodessa, maksaisi 0 dollaria kuukausittain. Sama pätee neljän hengen perheeseen, jonka tulot ovat alle 67 500 dollaria. Opetusministeriö sanoi, että tämän pitäisi auttaa miljoona ylimääräistä pienituloista lainanottajaa saamaan nollan dollarin maksun.

Vanhan REPAYE-ohjelman puitteissa suojattiin vähemmän tuloja tai jopa 150 prosenttia liittovaltion köyhyysohjeista.

Muuttuuko tapa, jolla korkoja käsitellään?

Joo. Tämä on yksi uuden suunnitelman houkuttelevimmista ominaisuuksista. Jos lainanottajan kuukausierä ei kata korkoa, opetusvirasto peruuttaa kattamattoman osan.

Toisin sanoen, jos lainanottaja on 50 dollaria korkoa kuukaudessa, mutta maksu kattaa vain 30 dollaria, loput 20 dollaria katoavat niin kauan kuin maksu suoritetaan. Ja kuukausikorko perutaan niiltä, ​​joiden ei tarvitse suorittaa maksuja, koska heidän tulonsa ovat liian pienet.

Tämä uusi sääntö helpottaa niitä, jotka suorittivat maksuja, mutta näkivät saldonsa ilmapallon, koska he eivät maksaneet tarpeeksi kattamaan velkaa.

Tuleeko suunnitelma voimaan heti?

Kolme isoasuunnitelman osatovat nyt saatavilla, muun muassa suojaavat enemmän tuloja takaisinmaksukaavasta, mikä vähentää useamman lainanottajan maksut nollaan. Uusi maksamattomien korkojen käsittely on myös voimassa. Lopuksi naimisissa olevien lainanottajien, jotka ilmoittavat veronsa erikseen, ei enää tarvitse sisällyttää puolisonsa tuloja kuukausimaksulaskelmaan. (Myös heidän puolisonsa jätetään perheen koon ulkopuolelle.)

Mutta muut edut - mukaan lukien maksujen leikkaaminen 5 prosenttiin 10 prosentista perustutkintolainojen harkinnanvaraisista tuloista - tulevat voimaan vasta heinäkuussa.

Kun suunnitelma on täydessä vauhdissa ensi kesänä, monien lainanottajien kuukausittaiset laskut dollaria kohti laskevat 40 prosenttia REPAYE-suunnitelmaan verrattuna. Mutta pienituloisimpien maksut saattavat laskea 83 prosenttia, kun taas eniten ansaitsevat saavat vain 5 prosentin alennuksen.

Onko muutoksia pienillä lainasaldoilla oleville lainaajille?

Kyllä, mutta tämä ominaisuus tulee voimaan ensi kesänä.

Ihmiset, jotka ottivat pienempiä lainoja – tai ne, joiden alkuperäinen saldo oli 12 000 dollaria tai vähemmän – maksaisivat kuukausimaksuja 10 vuoden ajan ennen peruuttamista sen sijaan, että muissa tuloperusteisissa takaisinmaksusuunnitelmissa olisi tyypillisempi 20 vuoden takaisinmaksuaika. Jokainen lainattu 1 000 dollaria yli 12 000 dollarin summan lisäisi yhden vuoden kuukausimaksuja ennen saldon anteeksiantoa, enintään 20 tai 25 vuodeksi.

Onko uusi suunnitelma aina paras vaihtoehto?

SAVE-suunnitelman odotetaan tarjoavan alhaisimman maksun useimmille lainaajille, ja se on luultavasti paras vaihtoehto useimmille. Lainasimulaattorityökalu osoitteessaStudentAid.govvoi auttaa sinua analysoimaan, mikä takaisinmaksusuunnitelma on järkevin ottaen huomioon olosuhteet ja tavoitteet.

Kun kirjaudut sisään, sen pitäisi automaattisesti käyttää lainojasi laskelmissaan. (Voit lisätä muita liittovaltion lainoja, jos niitä puuttuu.) Voit myös vertailla suunnitelmia rinnakkain – kuinka paljon ne maksavat ajan mittaan, sekä kuukausittain että yhteensä, ja annetaanko velkoja anteeksi.

Entä lainanottajat, jotka olivat laiminlyöneet ennen maksujen keskeyttämistä?

Lainanottajat, jotka ovat laiminlyöneet maksun ennen maksutaukoa – joka tapahtuu, kun olet vähintään 270 päivää myöhässä – ovat saaneetuusi alkuja heidän maksunsa ovat ajan tasalla. Tämä tarkoittaa, että he voivat ilmoittautua SAVE-ohjelmaan tai mihin tahansa muuhun takaisinmaksusuunnitelmaan.

Mutta heidän täytyyottaa tiettyjä toimenpiteitätehdä niin – ja suorittaa ne ennen syyskuuta 2024, jotta heidän lainansa pysyvät maksukyvyttöminä pitkällä aikavälillä.

Näin: Ota yhteyttä opetusvirastoonOletusresoluutioryhmä- tekijältäpuhelin,verkossa tai postitse – ja pyydä ottamaan lainasi oletusarvoisesti "Fresh Start" -ohjelman kautta. Oletusryhmä voi myös auttaa sinua rekisteröitymään tuloperusteiseen takaisinmaksusuunnitelmaan, mukaan lukien SAVE.

Ryhmä siirtää lainasi tavalliselle lainanhoitajalle ja pyyhkii maksuhäiriötiedot luottoraportistasi.

"Heidän uusi huoltohenkilö laittaa heidät sitten I.D.R. suunnitelma pienimmällä kuukausierällä, johon he ovat oikeutettuja, opetusministeriön tiedottaja sanoi. "Useimmille lainaajille tämä on SAVE."

Voivatko rikolliset lainanottajat ilmoittautua?

Myös lainanottajat, jotka ovat jääneet kuukausittaisten opintolainalaskujensa jälkeen ennen maksutaukoa, ovat saaneet uuden alun ja pääsevät mukaan SAVE-ohjelmaan, kuten kaikki muutkin lainanottajat.

Jatkossa lainanottajat, jotka eivät ole suorittaneet maksua 75 päivää, kirjataan automaattisesti SAVE-suunnitelmaan - niin kauan kuin he ovat antaneet luvan paljastaa liittovaltion verotietonsa opetusministeriölle. Tämä käytäntö tulee voimaan ensi heinäkuussa.

Miten kirjaudun?

Voit ilmoittautua verkossa osoitteessaStudentAid.gov/SAVE; lainanottajat näkevät maksusummansa ennen rekisteröitymistä. Hallintoviranomaiset sanoivat, että prosessin ei pitäisi kestää yli 10 minuuttia. Hakemuksen jättämisen jälkeen voit tarkistaa hakemuksesi tilan tilisi hallintapaneelista.

Ja muutaman seuraavan kuukauden aikana lainanhoitajat voivat myös auttaa lainaajia ilmoittautumaan ja "itsevarmentamaan" tulonsa ilman veroasiakirjoja joko lainanantajan verkkosivuston kautta tai puhelimitse, sanoi Scott Buchanan,Opintolainapalveluliitto, alan kaupparyhmä.

Niiden, jotka olivat jo rekisteröityneet REPAYE-ohjelmaan, ei tarvitse tehdä mitään – heidät siirretään automaattisesti SAVE-palveluun ja heidän maksusummiaan muutetaan. On myös mahdollista vaihtaa toisesta tuloperusteisesta takaisinmaksusuunnitelmasta SÄÄSTÖ-tilaan ilman, että nollaat maksujesi kelloa.

Lisätietoa takaisinmaksun alkamisesta löydät täältäoppaamme.

Mitä tapahtuu, jos yritän ilmoittautua, mutta hakemustani ei voida käsitellä ajoissa ensimmäistä maksua varten?

Sinut asetetaan kärsivällisyyteen, mikä tarkoittaa, että maksua ei peritä seuraavan laskutuskauden aikana.

Pitääkö minun tehdä jotain pysyäkseni mukana?

Maksukokosi mukautuu vuosittain tulojesi mukaan, ja tulot on päivitettävä vuosittain.

Mutta jos annat opetusministeriölle luvan tarkastella tulotietojasi Verohallinnon kautta (jota voit tehdä nyt ilmoittautumisprosessin aikana), sinun ei tarvitse todentaa tulojasi joka vuosi, koska se tehdään automaattisesti.